保險(xiǎn)金信托與家族信托的主要區(qū)別（下）
來(lái)源：來(lái)源：中誠(chéng)信托 時(shí)間：2021-10-18
四、信托當(dāng)事人的設(shè)置要求不同
家族信托當(dāng)事人的監(jiān)管要求較為明確。一是在委托人方面，“37號(hào)文”中對(duì)家族信托提出了明確定義，明確了家族信托的委托人可以是單一個(gè)人或者家庭；二是在委托人與受益人的關(guān)系方面，家族信托以家庭財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為主要信托目的，其受益人是包括委托人在內(nèi)的家庭成員，家庭成員以外的人作為信托受益人，則不能視作家族信托；三是在受益人的設(shè)置要求方面，委托人不得為惟一受益人，這就明確了家族信托不可能成為自益信托。
保險(xiǎn)金信托相關(guān)當(dāng)事人的設(shè)置除了滿(mǎn)足信托相關(guān)的法律及監(jiān)管要求，還需要受到保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)合同的限制。一是保險(xiǎn)金信托當(dāng)事人之間的利益關(guān)系問(wèn)題，由于信托委托人即是保險(xiǎn)合同的投保人，實(shí)踐中要符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》中所要求的“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”；二是受托人在保險(xiǎn)合同中的角色問(wèn)題，設(shè)立保險(xiǎn)金信托時(shí)，受托人具有多重身份，信托公司會(huì)被指定或者變更為保險(xiǎn)受益人，因而可以享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，依法對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分；三是根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，保險(xiǎn)金信托的受益人要符合此項(xiàng)要求，但與原保險(xiǎn)受益人不需要完全一致；四是在以終身壽險(xiǎn)設(shè)立的保險(xiǎn)金信托中，其被保險(xiǎn)人無(wú)法成為該部分信托財(cái)產(chǎn)所對(duì)應(yīng)的受益人；五是不同于家族信托，保險(xiǎn)金信托可以是自益信托。
五、保險(xiǎn)金信托與家族信托的業(yè)務(wù)交叉
實(shí)踐當(dāng)中，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)與家族信托業(yè)務(wù)還存在業(yè)務(wù)交叉。一方面，對(duì)于信托規(guī)模在1000萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)金信托，可以設(shè)置為家族信托，也可以將保單和其他財(cái)產(chǎn)共同置入家族信托。對(duì)于包含保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在內(nèi)的家族信托，應(yīng)當(dāng)注意滿(mǎn)足法律法規(guī)和監(jiān)管方面的要求：首先，在受益人安排方面和常規(guī)保險(xiǎn)金信托不同，不得是完全自益的信托；此外，若以終身壽險(xiǎn)保單置入信托，還應(yīng)當(dāng)符合終身壽險(xiǎn)對(duì)受益人的限制。
另一方面，在家族信托成立之后，可以由家族信托受托人作為投保人進(jìn)行投保，也即保險(xiǎn)金信托的3.0模式。這種模式下，設(shè)立家族信托的委托人不再是保險(xiǎn)投保人，而是由信托公司作為保險(xiǎn)的投保人和保單的受益人，直接運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)并依照合同約定對(duì)保險(xiǎn)理賠資金進(jìn)行有效的管理運(yùn)用，有利于保險(xiǎn)金信托與家族信托的深度結(jié)合，可以切斷保單作為委托人財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的充分隔離保護(hù)。
家族信托當(dāng)事人的監(jiān)管要求較為明確。一是在委托人方面，“37號(hào)文”中對(duì)家族信托提出了明確定義，明確了家族信托的委托人可以是單一個(gè)人或者家庭；二是在委托人與受益人的關(guān)系方面，家族信托以家庭財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為主要信托目的，其受益人是包括委托人在內(nèi)的家庭成員，家庭成員以外的人作為信托受益人，則不能視作家族信托；三是在受益人的設(shè)置要求方面，委托人不得為惟一受益人，這就明確了家族信托不可能成為自益信托。
保險(xiǎn)金信托相關(guān)當(dāng)事人的設(shè)置除了滿(mǎn)足信托相關(guān)的法律及監(jiān)管要求，還需要受到保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)合同的限制。一是保險(xiǎn)金信托當(dāng)事人之間的利益關(guān)系問(wèn)題，由于信托委托人即是保險(xiǎn)合同的投保人，實(shí)踐中要符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》中所要求的“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”；二是受托人在保險(xiǎn)合同中的角色問(wèn)題，設(shè)立保險(xiǎn)金信托時(shí)，受托人具有多重身份，信托公司會(huì)被指定或者變更為保險(xiǎn)受益人，因而可以享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，依法對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分；三是根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，保險(xiǎn)金信托的受益人要符合此項(xiàng)要求，但與原保險(xiǎn)受益人不需要完全一致；四是在以終身壽險(xiǎn)設(shè)立的保險(xiǎn)金信托中，其被保險(xiǎn)人無(wú)法成為該部分信托財(cái)產(chǎn)所對(duì)應(yīng)的受益人；五是不同于家族信托，保險(xiǎn)金信托可以是自益信托。
五、保險(xiǎn)金信托與家族信托的業(yè)務(wù)交叉
實(shí)踐當(dāng)中，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)與家族信托業(yè)務(wù)還存在業(yè)務(wù)交叉。一方面，對(duì)于信托規(guī)模在1000萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)金信托，可以設(shè)置為家族信托，也可以將保單和其他財(cái)產(chǎn)共同置入家族信托。對(duì)于包含保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在內(nèi)的家族信托，應(yīng)當(dāng)注意滿(mǎn)足法律法規(guī)和監(jiān)管方面的要求：首先，在受益人安排方面和常規(guī)保險(xiǎn)金信托不同，不得是完全自益的信托；此外，若以終身壽險(xiǎn)保單置入信托，還應(yīng)當(dāng)符合終身壽險(xiǎn)對(duì)受益人的限制。
另一方面，在家族信托成立之后，可以由家族信托受托人作為投保人進(jìn)行投保，也即保險(xiǎn)金信托的3.0模式。這種模式下，設(shè)立家族信托的委托人不再是保險(xiǎn)投保人，而是由信托公司作為保險(xiǎn)的投保人和保單的受益人，直接運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)并依照合同約定對(duì)保險(xiǎn)理賠資金進(jìn)行有效的管理運(yùn)用，有利于保險(xiǎn)金信托與家族信托的深度結(jié)合，可以切斷保單作為委托人財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的充分隔離保護(hù)。